Оценка квартиры Офисные здания
Планировщик Аналитика рынка


0-комн. Калинина

недвижимость квартиры красноярск
Продам ул. Калинина. Площадь 12кв.м.
Цена: 820000 руб.

2-комн. Копылова

недвижимость квартиры красноярск
Продам 2-комн. ул. Новосибирская. Площадь 75кв.м.
Цена: 4700000 руб.

Емельяново

Продам 3-комн. ул. Посадская. Площадь 117.5кв.м.
Цена: 3550000 руб.

Покровка

Продам 4-комн. ул. Диксона. Площадь 45кв.м.
Цена: 2550000 руб.

1-комн. Пашенный

недвижимость новостройки красноярск
Продам 1-комн. ул. Белые росы. Площадь 33.5кв.м.
Цена: 2200000 руб.

Продам 1 комн. Графитная

недвижимость новостройки красноярск
Цена: 1742040 руб.

Отдельно стоящие здания, Аэровокзальная

Продам отдельно стоящие здания, Аэровокзальная. Общая площадь: 765 кв.м.

Отдельно стоящие здания, Космос

Продам отдельно стоящие здания, Космос. Общая площадь: 1200 кв.м.

недвижимость офисные здания красноярск

Офисное помещение по ул. Юности, 35

Цена: 0 руб.
Телефон: 251-05-95

Офисное здание

недвижимость офисные здания красноярск

Офисное здание, ул. Красной Гвардии, 24

Цена: 11 000 руб.
Телефон: 251-05-95










Стартовая // Статьи / Дельные советы

Пожизненно должен. Как защититься от риска потерять и жилье, и деньги

15.05.2013
Количество просмотров: 378
Количество комментариев: 1

 

Если у семьи, взявшей ипотечный кредит, резко падают доходы и она не в состоянии аккуратно платить банку, то велика угроза едва ли не на всю оставшуюся жизнь остаться в глубокой долговой яме. Не говоря уже о потере приобретенного жилья.

 

Таковы результаты исследования, проведенного Финансовым университетом при правительстве РФ. У 60—80% «дефолтных» заемщиков набегает столько пени и штрафов, что даже после продажи заложенной недвижимости долг перед банком составляет 20—40% первоначального кредита, рассказал «РГ» руководитель исследовательской группы Финуниверситета, доктор экономических наук Александр Цыганов. При этом каждый 1% долга сопоставим со среднемесячным доходом семьи: чтобы полностью расплатиться, потребуются годы.


Даже в случае, когда долг взыскать невозможно и банк-кредитор готов его списать, у заемщика появляется новая проблема: так называемая «материальная выгода». С суммы «прощенного» долга он обязан заплатить 13% подоходного налога. Социальные угрозы: заемщик не только теряет все (уплаченный первый взнос, выплаты и проценты по кредиту, приобретенное жилье), но и еще оказывается должен либо банку, либо государству. Потому многие должники пытаются занизить свои реальные доходы, меняют место жительства, по сути, скрываются от банков.


У кредиторов — свои проблемы. В половине случаев заложенное жилье не удается продать, и оно «повисает» на балансе банка, как и остаток невозвращенных денег. Непогашенные долги кредиторы списать не могут, по закону это возможно только в случае, когда служба судебных приставов составит акт о невозможности взыскания.


Впрочем, взыскание долгов обходится банку слишком дорого: затраты нередко оказываются больше самой суммы непогашенной задолженности. Так что, по большому счету, «гоняться» за заемщиками и «выжимать» из них деньги — для банка сплошная головная боль и убытки.


Конечно, предотвратить будущие проблемы можно, если строже подходить к оценке платежеспособности заемщиков. «В США, где недвижимость долгие годы стабильно росла в цене, при ипотечном кредитовании была выбрана модель, когда банки фактически не обращали внимание на уровень доходов семьи, — рассказал «РГ» гендиректор страховой компании АИЖК Андрей Языков. — Банки фактически считали, что в случае дефолта заемщика кредит будет полностью погашен за счет продажи подорожавшей заложенной недвижимости. Их не интересовало, что многие семьи, взяв ипотеку, едва сводили концы с концами — это была личная ответственность заемщиков. Но когда в 2007—2008 гг. на рынке недвижимости началась стагнация, цены на жилье резко упали и одновременно многие заемщики лишились работы и стабильного дохода, эта модель лопнула. Начался «эффект домино», разразился мощнейший кризис».


В Канаде же была выбрана другая, «социальная» модель ипотеки. Там строже оценивали доходы заемщиков. И, кроме того, банки страховали большую часть той части кредита, что не была покрыта стоимостью заложенного жилья. В результате такого страхования кризиса на ипотечном рынке у северного соседа США удалось избежать.


В АИЖК совместно с комитетом Госдумы по финрынку подготовлены поправки в Закон «Об ипотеке». Цель — обеспечить снижение первоначальный взноса, удешевить оформление кредита, защитить заемщика в случае его личного дефолта или кризиса.
Что делать?


В Комитете Госдумы по финрынкам обсуждают поправки в Закон «Об ипотеке» по защите заемщика и снижению издержек кредитора.


Предложение первое: изменить параметры ипотечного страхования


Сегодня ответственность заемщика можно застраховать максимум на 20% от суммы кредита. Так, если квартира стоит 1,5 млн руб., заемщик может максимально застраховать только 300 тыс. руб., которых должно хватить в случае дефолта, если недвижимость упадет в цене, набегут проценты и пени. В реальности такой страховки не хватает. Поэтому предлагается, чтобы банки сами могли решать, как страховать кредит — на 20, 30 или даже 40%. Минимальный порог — 10%. Это позволит банку получить реальную защиту от возможных убытков и избежать псевдострахования (когда страховка обеспечивает незначительный уровень защиты заемщика, но банк получает высокую комиссию).


Предложение второе: остаток не покрытого страховкой долга нужно заемщику «прощать»


Нужно защитить заемщика от необходимости погашать необеспеченный долг уже после продажи заложенной недвижимости. Эксперты считают, что остаток невзысканного долга можно и нужно прощать, поскольку взыскание чаще всего для банков убыточно: издержки превышают невозвращенный остаток. При этом важно мотивировать заемщика-должника не скрываться, а сотрудничать с банком. Заемщик должен быть заинтересован в том, чтобы и продать заложенную недвижимость быстро и по максимальной цене, и выплатить ипотечную страховку. Также создается стимул для заемщика выбирать социально ответственные банки, выдающие кредиты с низким первоначальным взносом только при наличии договора ипотечного страхования.

 

Предложение третье: пересмотреть банковские комиссии

 

Еще одна проблема — значительное комиссионное вознаграждение в пользу банка. Сейчас в среднем банк забирает 45% комиссионных. Тариф в 3% от суммы кредита, который применяется для кредитов с низким первоначальным взносом, — это внушительная сумма. Причем страховая премия должна уплачиваться заемщиком сразу за весь срок страхования. Банки на этом неплохо зарабатывают. А для заемщиков кредит становится заметно дороже. Кроме того, из-за высоких комиссий страхование нередко перестает быть защитой — при наступлении страхового случая страховщики под разными предлогами отказывают заемщикам в страховой выплате, поскольку высокая комиссия съедает резервы по выплатам. В некоторых банках даже созданы специальные подразделения, «выбивающие» у страховщиков положенные выплаты. Конечно, банки будут возражать против снижения или запрета комиссии. Но сделать это надо, чтобы ипотечное страхование стало эффективным.

 



Текст: Ирина Невинная
Источник: «Российская газета»





Другие материалы данного раздела:

Комментарии:

Писатель | 27-06-2013 16:37
А зачем тянуть и сидеть в квартире до последнего. Если видишь, что все так плохо начинается - лучше продай квартиру, если цены на рынке, конечно не ниже тех, которые были при покупке. Даже немного дешевле - быстрее купят. Загаси ипотеку и живи без долгов. Можно продать квартиру и с обременением, все решаемо.
Обсуждение этой статьи на форуме

Написать комментарий:

* Автор:
* Комментарий:

Введите, пожалуйста, ПЕРВЫЕ ТРИ ЦИФРЫ с картинки.



Если у Вас есть вопросы по работе данного раздела, Вы можете задать их с помощью формы обратной связи
Rambler's Top100
Квартиры и другая недвижимость в Красноярске. Продажа, покупка. аренда недвижимости Красноярск. Готовые квартиры, новостройки, дома, коттеджи, коммерческая недвижимость Красноярска. Ипотека, кредиты на квартиры и другую недвижимость. Новости рынка, аналитика, цены на недвижимость в Красноярске. Общегородская база данных агентств недвижимости Красноярска. Квартира, офис, магазин, склад в аренду